Kalkulator Ar Rahnu: Kira Pinjaman & Upah Simpan Emas
Nak gadai emas, tapi tak pasti berapa tunai yang boleh dapat? Atau risau berapa sebenarnya kos untuk tebus balik nanti?
Soalan macam ni memang biasa. Masalahnya, setiap institusi Ar-Rahnu kira caj dengan cara yang berbeza. Ada yang kira atas jumlah pinjaman, ada yang kira atas nilai emas, dan ada pula yang guna “sekian ringgit setiap RM100”. Bila cara kiranya lain-lain, susahlah nak tahu mana satu yang betul-betul murah.
Sebab itu kami bina kalkulator Ar Rahnu ini. Masukkan berat dan mutu emas anda, pilih tempoh, dan dalam beberapa saat anda boleh nampak anggaran tunai, kos upah simpan dan jumlah untuk tebus di beberapa institusi sekali gus.
Jawapan ringkas
- Tunai yang anda dapat = nilai emas (marhun) × margin. Kebanyakan institusi memberi sehingga 75% hingga 80%.
- Kos tebus bergantung pada cara caj dikira: atas pinjaman (contoh Bank Muamalat 11.25% setahun), atas nilai emas (contoh Bank Islam 7.2% hingga 9.6% setahun), atau per RM100 nilai marhun (contoh TEKUN RM0.50).
- Untuk banding secara adil, lihat lajur “kos setara setahun” dalam kalkulator di bawah.
+ Bandingkan dengan kadar institusi lain (Bank Rakyat, YaPEIM, koperasi…)
| Institusi | Margin | Tunai diterima | Kos upah / keuntungan | Jumlah untuk tebus | Kos setara setahun* |
|---|
*Kos setara setahun = kos dibahagi tunai yang anda terima, disetahunkan. Ini cara paling adil untuk membandingkan institusi yang mengira caj atas pinjaman dengan yang mengira atas nilai emas.
Penting: Ini anggaran pendidikan sahaja, bukan tawaran. Nilai marhun sebenar ditentukan oleh kaunter selepas ujian ketulenan dan timbangan, dan biasanya lebih rendah daripada harga pasaran. Kadar diambil daripada bahan rasmi atau laporan media yang dinyatakan dalam artikel, dan boleh berubah tanpa notis. Sahkan dengan institusi sebelum menggadai.
Cara Guna Kalkulator Ar Rahnu Ini
Tak perlu jadi pakar kewangan. Ikut lima langkah ini:
- Masukkan berat emas dalam gram. Kalau ada resit kedai emas, beratnya biasanya tertulis di situ. Kalau tiada, anggarkan dulu. Kaunter akan timbang semula nanti.
- Pilih mutu emas. Barang kemas biasa di Malaysia kebanyakannya 916. Jongkong dan dinar pula 999.
- Masukkan harga emas 999 hari ini. Semak di halaman harga emas 916 hari ini. Kalau kaunter dah beri harga marhun segram, masukkan dalam ruangan “harga marhun segram”. Angka itu lebih tepat.
- Pilih tempoh sebelum anda tebus, dari 1 hingga 18 bulan.
- Pilih margin. Margin lebih tinggi bermakna tunai lebih banyak, tapi hutang anda juga lebih besar.
Kalkulator akan susun institusi dari kos paling rendah ke paling tinggi. Institusi yang tempoh maksimumnya lebih pendek daripada tempoh pilihan anda akan dikelabukan.
Formula Kiraan Ar Rahnu (Supaya Anda Boleh Kira Sendiri)
Nak faham apa yang berlaku di sebalik kalkulator? Ini tiga formula asasnya.
1. Nilai emas (marhun)
Nilai marhun = berat (g) × harga segram ikut mutu
Contoh: 20g emas 916 × (RM507.27 × 0.916) = RM9,293.19
2. Tunai yang diterima
Pembiayaan = nilai marhun × margin
Contoh: RM9,293.19 × 80% = RM7,434.55
3. Kos upah simpan atau keuntungan. Di sinilah setiap institusi berbeza:
| Cara caj dikira | Formula | Contoh institusi |
|---|---|---|
| Peratus setahun atas jumlah pembiayaan | Pembiayaan × kadar × bulan ÷ 12 | Bank Muamalat (11.25% setahun) |
| Peratus setahun atas nilai emas | Nilai emas × kadar × hari ÷ 365 | Bank Islam (7.2% / 8.4% / 9.6% setahun) |
| Ringgit setiap RM100 nilai marhun, sebulan | (Nilai marhun ÷ 100) × kadar × bulan | Ar Rahnu TEKUN (RM0.50), Pos ArRahnu (serendah RM0.56) |
Nampak tak perangkapnya? Kadar 9.6% setahun atas nilai emas kedengaran lebih rendah daripada 11.25%. Tapi bila tunai yang anda terima cuma 80% daripada nilai emas, kos sebenarnya bersamaan kira-kira 12% setahun atas wang yang anda pegang. Sebab itulah kalkulator ini memaparkan kos setara setahun.
Kadar Ar-Rahnu yang Digunakan dalam Kalkulator
| Institusi | Margin maksimum | Kadar | Tempoh | Sumber |
|---|---|---|---|---|
| Bank Muamalat (Pajak Gadai Islam) | Sehingga 80% | 11.25% setahun (0.9375% sebulan) atas pembiayaan | Sehingga 18 bulan | Laman rasmi Bank Muamalat |
| Bank Islam (Ar-Rahnu Tawarruq, Pakej Biasa) | Sehingga 80% | 7.2% (nilai emas hingga RM500), 8.4% (RM501 hingga RM2,500), 9.6% (melebihi RM2,500) setahun atas nilai emas | Sehingga 18 bulan | Lembaran Maklumat Produk, 1 Ogos 2026 |
| Ar Rahnu TEKUN | Sehingga 80% | Ujrah RM0.50 setiap RM100 nilai marhun | 6 + 6 + 6 bulan | Laman rasmi TEKUN |
| Pos ArRahnu | Sehingga 75% | Serendah RM0.56 setiap RM100 nilai marhun sebulan | 6 bulan + lanjutan 6 bulan | Laporan media (Sinar Harian, The Borneo Post) |
Disemak pada 6 November 2026. Kadar Pos ArRahnu diambil daripada laporan media yang lebih lama, dan kadar TEKUN tidak menyatakan tempoh secara jelas (kalkulator menganggapnya sebulan, ikut amalan biasa industri). Kadar boleh berubah, jadi sahkan di kaunter.
Bagaimana dengan Ar-Rahnu Bank Rakyat dan YaPEIM?
Ramai yang cari kalkulator Ar Rahnu Bank Rakyat dan YaPEIM. Kedua-dua institusi ini ada kalkulator rasmi sendiri, tapi kadar penuhnya tidak diterbitkan dalam bentuk yang boleh kami sahkan. Kami tak mahu meneka angka yang boleh mengelirukan anda.
Jadi, inilah cara paling selamat:
- Guna kalkulator rasmi institusi itu, atau tanya kadar di kaunter.
- Kemudian buka bahagian “Bandingkan dengan kadar institusi lain” dalam kalkulator di atas. Masukkan nama, cara caj dikira dan kadar yang anda dapat.
- Kalkulator akan letakkan institusi itu sebaris dengan yang lain, siap dengan kos setara setahun.
Cara ini juga sesuai untuk Ar-Rahnu koperasi, Agrobank, Ar-Rahnu X’change dan mana-mana cawangan berhampiran rumah anda.
Contoh Kiraan: 20 Gram Emas 916, Tebus dalam 6 Bulan
Berdasarkan harga spot 999 RM507.27 (1 November 2026) dan margin 80% (75% untuk Pos ArRahnu):
| Institusi | Tunai diterima | Kos 6 bulan | Jumlah tebus | Kos setara setahun |
|---|---|---|---|---|
| Ar Rahnu TEKUN | RM7,434.55 | RM278.80 | RM7,713.34 | 7.50% |
| Pos ArRahnu | RM6,969.89 | RM312.25 | RM7,282.14 | 8.96% |
| Bank Muamalat | RM7,434.55 | RM418.19 | RM7,852.74 | 11.25% |
| Bank Islam | RM7,434.55 | RM447.30 | RM7,881.84 | 12.03% |
Beza antara yang paling murah dengan yang paling mahal hampir RM170 dalam 6 bulan. Untuk satu gadaian, mungkin nampak kecil. Tapi kalau anda sambung tempoh sampai 18 bulan, bezanya boleh jadi tiga kali ganda.
Satu lagi perkara: institusi yang paling murah tidak semestinya paling sesuai. Lokasi cawangan, waktu operasi, kemudahan bayar dalam talian, dan sama ada jongkong perlu dibuka pembungkusnya untuk diuji juga penting. Pastikan anda tanya semua ini sebelum serahkan emas.
Kenapa Nilai di Kaunter Selalunya Lebih Rendah daripada Kalkulator?
Jangan terkejut kalau angka di kaunter kurang sedikit. Ini sebabnya:
- Harga marhun bukan harga pasaran. Institusi menetapkan harga marhun segram sendiri, dan biasanya lebih rendah daripada harga spot.
- Ujian ketulenan. Kalau ujian menunjukkan mutu lebih rendah daripada yang tertera, nilainya turun.
- Berat bersih sahaja. Batu permata, manik, loket bukan emas dan pengikat tidak dikira.
- Had pembiayaan. Setiap institusi ada had maksimum setiap akaun, contohnya RM150,000 setiap akaun untuk Bank Islam.
Sebab itu, kalau kaunter dah beri harga marhun segram, masukkan angka itu dalam kalkulator. Hasilnya akan jauh lebih dekat dengan tawaran sebenar.
5 Tips Jimat Kos Upah Simpan Ar-Rahnu
- Pinjam ikut keperluan, bukan ikut maksimum. Untuk institusi yang mengira caj atas pembiayaan, pinjaman lebih kecil bermakna caj lebih kecil.
- Tebus secepat mungkin. Caj berjalan setiap bulan. Tebus dalam 3 bulan, kosnya separuh daripada 6 bulan.
- Bandingkan “kos setara setahun”, bukan kadar yang diiklankan. Kadar rendah atas nilai emas boleh jadi lebih mahal daripada kadar tinggi atas pinjaman.
- Tanya tentang rebat (ibra’). Sesetengah produk Tawarruq memberi rebat kalau anda selesaikan lebih awal.
- Jangan gadai untuk tampung belanja bulanan. Kalau setiap bulan perlu gadai, masalahnya ialah aliran tunai. Baca dulu perkara wajib tahu tentang pajak gadai dan Ar-Rahnu sebelum terperangkap.
Masih belum pasti sama ada patut gadai atau jual sahaja? Perbandingan penuh ada dalam artikel jual emas vs gadai emas. Kalau ada yang cadangkan anda gadai emas untuk beli emas lagi, fahami dulu kenapa strategi itu berisiko.
Soalan Lazim tentang Kalkulator Ar Rahnu
Bagaimana cara kira upah simpan Ar-Rahnu?
Ikut cara institusi itu mengira. Kalau kadarnya “RM0.50 setiap RM100 nilai marhun sebulan”, bahagikan nilai emas dengan 100, darab dengan kadar, kemudian darab dengan bilangan bulan. Contohnya, emas bernilai RM10,000 untuk 6 bulan: 100 × RM0.50 × 6 = RM300.
Berapa peratus nilai emas yang boleh saya pinjam di Ar-Rahnu?
Kebanyakan institusi memberi sehingga 75% hingga 80% daripada nilai marhun. Bank Muamalat, Bank Islam dan TEKUN menyatakan sehingga 80%, manakala Pos ArRahnu dilaporkan sehingga 75%.
Adakah kalkulator ini sama dengan Ar Rahnu calculator rasmi bank?
Tidak. Ini kalkulator perbandingan untuk tujuan pendidikan. Formula Bank Islam dan Bank Muamalat mengikut bahan rasmi mereka, tetapi nilai marhun sebenar hanya ditentukan selepas emas diuji dan ditimbang di kaunter.
Boleh saya guna kalkulator ini untuk Ar-Rahnu Bank Rakyat?
Boleh. Dapatkan kadar daripada kalkulator rasmi atau kaunter Bank Rakyat, kemudian masukkan dalam bahagian “Bandingkan dengan kadar institusi lain”.
Kenapa kos setara setahun penting?
Kerana ia menukar semua cara caj kepada satu ukuran yang sama: berapa peratus setahun anda bayar atas tunai yang anda terima. Tanpa ukuran ini, kadar yang dikira atas nilai emas nampak lebih murah daripada yang sebenarnya.
Apa jadi kalau saya tak sempat tebus?
Anda boleh minta sambungan tempoh, tertakluk kepada syarat institusi dan bayaran caj tertunggak. Kalau tidak ditebus atau disambung, emas akan dilelong. Lebihan hasil lelongan, jika ada, dipulangkan kepada anda mengikut terma kontrak.
Emas yang anda simpan selama ini sebenarnya satu kelebihan. Bila kecemasan datang, anda ada pilihan untuk dapatkan tunai dengan cepat tanpa menjualnya. Tapi pilihan itu cuma bijak kalau anda tahu angkanya: berapa tunai yang anda dapat, berapa kos setiap bulan, dan bila anda akan tebus. Jadi, sebelum melangkah ke kaunter, luangkan dua minit untuk masukkan angka anda dalam kalkulator ini, bandingkan, dan tanya diri sendiri: adakah aku mampu tebus dalam tempoh yang aku pilih? Kalau jawapannya ya, gadailah dengan tenang. Kalau tidak, mungkin inilah masanya untuk menyusun semula bajet supaya emas anda terus kekal di tangan anda sendiri. Rasa kalkulator ini berguna? Kongsikan dengan keluarga atau kawan yang sedang fikir nak gadai emas.
Sumber rujukan
- Bank Muamalat: Muamalat Pajak Gadai Islam (Ar-Rahnu)
- Bank Islam: Lembaran Maklumat Produk Ar-Rahnu (1 Ogos 2026)
- TEKUN Nasional: Ciri-ciri Produk Ar Rahnu TEKUN
- Sinar Harian: Dapat ganjaran lumayan jika cagar emas di Pos ArRahnu
- The Borneo Post: Pos ArRahnu Cagar & Menang
Penafian: Kalkulator dan artikel ini untuk pendidikan kewangan sahaja, bukan nasihat kewangan atau tawaran pembiayaan. Artikel ini tidak ditaja oleh mana-mana institusi Ar-Rahnu yang disebut.
