Cuba bayangkan. Anda scroll Instagram atau TikTok, dan dalam masa lima minit sahaja, anda dah tengok kawan baru beli telefon terbaru, seorang lagi bercuti ke Korea, dan seorang lagi lepas viral pakai jam tangan berjenama. Semuanya nampak begitu mudah dicapai. Seolah-olah semua orang sedang hidup senang, kecuali kita.
Tapi di sebalik gambar cantik dan video pendek yang penuh gaya itu, ada satu realiti yang jarang dikongsikan — realiti tentang belia bankrap yang semakin membimbangkan di Malaysia.
Ini bukan cerita rekaan. Ini data sebenar daripada Jabatan Insolvensi.
3,876 Belia Sudah Diisytiharkan Bankrap Sejak 2022
Menurut Ketua Pengarah Insolvensi, Datuk Ishak Bakri, seramai 3,876 belia telah diisytiharkan bankrap sejak tahun 2022 kerana mempunyai hutang tertunggak melebihi RM100,000. Angka ini mewakili 14.48 peratus daripada keseluruhan 26,782 orang yang diisytiharkan bankrap dalam tempoh lima tahun kebelakangan ini.
Yang lebih menyentak, ada dalam kalangan mereka yang diisytiharkan muflis seawal usia 20 tahun. Bayangkan, baru sahaja mula bekerja, tapi sudah terpaksa memikul status bankrap yang boleh menjejaskan kehidupan kewangan mereka bertahun-tahun lamanya.
Dalam tempoh enam bulan pertama tahun ini sahaja, seramai 74 belia berusia 20 hingga 24 tahun telah diisytiharkan bankrap. Ini bukan sekadar statistik di atas kertas. Setiap nombor itu mewakili seorang manusia — mungkin anak sulung dalam keluarga, mungkin seorang yang baru sahaja bergraduat dengan penuh harapan.
Isu belia bankrap ini bukan lagi sesuatu yang boleh kita pandang sepi.
BNPL: Kemudahan Yang Jadi Perangkap
Salah satu punca utama yang dikenal pasti ialah skim “Beli Sekarang, Bayar Kemudian” atau lebih dikenali sebagai BNPL.
Data daripada Kementerian Kewangan menunjukkan jumlah pemegang akaun BNPL telah meningkat kepada lapan juta orang pada suku pertama 2026. Jumlah baki terkumpul BNPL pula mencecah RM5.3 bilion, dengan RM181 juta atau 3.4 peratus daripadanya masih belum berbayar.
Nampak macam kemudahan sahaja kan? Nak beli sesuatu, tapi duit tak cukup, tinggal pilih BNPL. Bayar sikit-sikit setiap bulan.
Tapi inilah masalahnya. Bila kita terbiasa “beli dulu, fikir kemudian”, lama-kelamaan kita hilang kawalan terhadap perbelanjaan sendiri. Satu BNPL bertukar jadi dua. Dua bertukar jadi tiga. Sebelum sedar, kita dah terikat dengan pelbagai komitmen bulanan yang menyukarkan cash flow sendiri.
Selain BNPL, pinjaman peribadi juga menjadi antara faktor utama. Hampir separuh daripada kes bankrap dikatakan berpunca daripada pinjaman peribadi yang dibuat tanpa perancangan jangka panjang.
FOMO dan YOLO: Dua Sebab Yang Sering Diabaikan
Menurut Datuk Ishak, pengaruh gaya hidup takut ketinggalan atau Fear of Missing Out (FOMO), serta sikap “hanya hidup sekali” atau You Only Live Once (YOLO), turut menyumbang kepada masalah ini.
Tekanan media sosial membuatkan sesetengah belia rasa perlu untuk sentiasa nampak “up-to-date”. Kalau kawan-kawan semua ada barang baru, kita pun rasa kena ada. Kalau semua orang bercuti, kita pun rasa kena pergi juga, walaupun belum tentu mampu.
Ada juga kes di mana individu memohon lebih daripada satu kad kredit ke pelbagai institusi kewangan secara serentak, dan semuanya diluluskan pada masa yang sama. Bila ini berlaku, seseorang tiba-tiba mempunyai akses kepada had kredit yang jauh lebih besar daripada kemampuan sebenar untuk membayar balik.
Kemewahan yang dikecapi hanya sementara. Tapi bila faedah kad kredit yang boleh mencecah 15 hingga 18 peratus setahun mula membebankan, barulah kita sedar betapa mahalnya harga yang perlu dibayar untuk “keseronokan sekejap” tadi.
Bukan Sekadar Isu Belia Sahaja
Menariknya, walaupun tajuk ini fokus kepada belia bankrap, statistik keseluruhan menunjukkan golongan berusia 35 hingga 44 tahun sebenarnya paling ramai diisytiharkan bankrap, iaitu seramai 10,655 individu, diikuti usia 45 hingga 54 tahun (7,723 individu).
Ini bermakna, masalah pengurusan kewangan yang tidak sihat bukan bermula bila seseorang berusia 40-an. Ia sebenarnya bermula lebih awal — semasa usia 20-an, semasa gaji pertama diterima, semasa kad kredit pertama dimiliki.
Kalau tabiat kewangan yang kurang sihat tidak dibetulkan dari awal, ia akan terbawa-bawa hingga ke usia pertengahan, dan risiko untuk menjadi sebahagian daripada statistik bankrap pun semakin tinggi.
Sebab itulah, membetulkan tabiat kewangan seawal mungkin adalah pelaburan jangka panjang yang paling penting buat sesiapa sahaja.
Mampu Berbelanja Tidak Semestinya Kaya
Ini salah satu salah faham yang paling biasa dalam masyarakat kita. Ramai menyangka seseorang itu kaya kerana dia mampu beli macam-macam barang mahal.
Hakikatnya, seseorang mungkin ada telefon RM6,000, motosikal besar dan pakaian berjenama — tapi semuanya dibeli menggunakan hutang. Dalam keadaan ini, dia bukan sedang membina kekayaan. Dia sebenarnya sedang membina komitmen yang perlu dibayar bertahun-tahun.
Kekayaan sebenar bukan diukur melalui apa yang kita pakai atau pamerkan. Ia diukur melalui jumlah aset yang kita ada selepas ditolak semua hutang.
Prinsip Mudah: Simpan Dahulu, Belanja Kemudian
Ramai pakar kewangan sentiasa mengingatkan satu prinsip yang kelihatan simple, tapi sukar dipraktikkan — simpan dahulu, belanja kemudian.
Sayangnya, kebanyakan kita buat sebaliknya. Terima gaji, terus belanja, bayar hutang, dan kalau ada baki, barulah fikir nak simpan. Masalahnya, baki itu selalunya tak pernah ada.
Cuba tukar susunan ini: terima gaji, simpan dahulu, baru belanja baki yang ada. Kelihatan kecil, tapi perubahan ini yang membezakan seseorang yang bebas hutang dengan seseorang yang terus terperangkap dalam kitaran kewangan yang sama setiap bulan.
Anda mungkin berminat pada artikel ini
Tukarkan Sebahagian Pendapatan Kepada Aset
Setiap bulan kita bekerja keras untuk dapatkan gaji. Tapi cuba tanya diri sendiri — ke mana sebenarnya wang itu pergi? Habis untuk ansuran, bil dan gaya hidup sahaja? Atau ada sebahagian yang berjaya ditukar menjadi aset?
Aset yang dimiliki, seperti simpanan tunai, emas fizikal, unit amanah atau hartanah, mempunyai potensi untuk mengekalkan atau meningkatkan nilai dalam jangka panjang, bergantung kepada jenis aset dan keadaan pasaran semasa. Semakin banyak aset yang kita kumpul, semakin kukuh kedudukan kewangan kita — dan semakin jauh kita daripada risiko menjadi sebahagian daripada statistik belia bankrap.
Salah satu pilihan yang semakin ramai rakyat Malaysia pilih ialah simpanan emas. Emas mudah dimiliki mengikut kemampuan, boleh dibeli secara berperingkat, dan diiktiraf sebagai aset bernilai sejak dahulu lagi. Bagi sesetengah orang, memiliki emas fizikal juga membantu mereka lebih berdisiplin dalam menyimpan berbanding hanya menyimpan wang tunai yang mudah dibelanjakan.
Walaupun begitu, penting untuk diingatkan bahawa emas bukanlah jalan pintas untuk cepat kaya, dan nilainya juga boleh naik turun dalam tempoh tertentu. Ia lebih sesuai dilihat sebagai satu cara untuk melindungi nilai simpanan dalam jangka panjang, sambil membina tabiat kewangan yang lebih disiplin.
Tak Perlu Tunggu Kaya Untuk Mula Menyimpan
Ramai orang beranggapan mereka perlu ada duit banyak dulu baru boleh mula mengumpul aset. Sebenarnya tak. Yang paling penting ialah konsisten.
Kalau belum mampu simpan dalam jumlah besar, mulakan dengan jumlah yang sesuai dengan kemampuan sekarang. Apabila pendapatan meningkat, tingkatkan juga jumlah simpanan. Ini jauh lebih baik berbanding menunggu sehingga pendapatan “sempurna” — sebab masa adalah rakan terbaik untuk sesiapa yang konsisten membina simpanan.
Tanda-Tanda Anda Perlu Ubah Cara Urus Duit
Sebelum keadaan jadi lebih serius, cuba semak diri sendiri. Kalau kebanyakan situasi ini berlaku pada anda, mungkin sudah tiba masanya untuk berubah:
- Gaji habis dalam minggu pertama sahaja.
- Sentiasa guna BNPL untuk beli barang yang bukan keperluan asas.
- Bayar hutang lama menggunakan hutang baharu.
- Tiada dana kecemasan langsung.
- Tiada sebarang simpanan atau aset.
- Sentiasa tunggu gaji seterusnya untuk teruskan hidup.
- Sukar tidur kerana memikirkan bayaran hutang.
Kalau dibiarkan berterusan, risiko untuk terjerumus dalam masalah kewangan yang lebih serius — malah berdepan status bankrap — akan terus meningkat.
Langkah Praktikal Elak Terjerumus Sebagai Belia Bankrap
Berikut beberapa perkara yang boleh mula dipraktikkan hari ini juga:
1. Bezakan keperluan dan kehendak. Sebelum beli sesuatu, tanya diri sendiri — adakah saya benar-benar perlukan ini, atau sekadar nak sebab orang lain ada?
2. Jangan jadikan media sosial sebagai ukuran kejayaan. Apa yang dipaparkan di media sosial selalunya cuma bahagian terbaik kehidupan seseorang, bukan gambaran sebenar keadaan kewangan mereka.
3. Bina dana kecemasan. Dana ini membantu kita elak terpaksa membuat pinjaman apabila berlaku perkara yang tidak dijangka seperti kereta rosak atau kecemasan keluarga.
4. Hadkan penggunaan BNPL dan kad kredit. Guna hanya bila benar-benar perlu, dan pastikan mampu bayar mengikut jadual yang ditetapkan.
5. Mula menyimpan secara konsisten. Tak kira dalam bentuk wang tunai, unit amanah atau emas, yang penting ialah membina tabiat menyimpan sejak awal.
6. Tingkatkan ilmu kewangan. Semakin tinggi tahap literasi kewangan seseorang, semakin baik keputusan yang mampu dibuat berkaitan hutang, simpanan dan pelaburan.
Jangan Jadi Statistik Belia Bankrap Seterusnya
Mulakan tabiat menyimpan secara konsisten dengan simpanan emas supaya setiap ringgit yang anda peroleh berubah menjadi aset, bukan beban hutang.
DAFTAR SEKARANG
Kalau kita jujur dengan diri sendiri, ramai antara kita pernah tergoda dengan gaya hidup yang dipamerkan orang lain. Itu perkara biasa. Tapi yang membezakan seorang yang terus stabil dari segi kewangan dengan seorang yang akhirnya menjadi sebahagian daripada statistik belia bankrap, adalah kesediaan untuk berhenti sejenak, semak semula cara urus duit, dan buat perubahan kecil secara konsisten.
Tak perlu tunggu sampai gaji besar. Tak perlu tunggu sampai semua hutang selesai. Mulakan dari yang kecil — asingkan sedikit daripada gaji setiap bulan untuk simpanan atau aset seperti emas, kurangkan penggunaan BNPL untuk barang yang bukan keperluan, dan mula bina dana kecemasan walaupun sikit demi sikit.
Setiap langkah kecil yang kita ambil hari ini, akan menentukan ke mana arah kewangan kita lima, sepuluh, malah dua puluh tahun akan datang. Jom mulakan hari ini — bukan esok, bukan lepas gaji masuk, tapi sekarang juga. Kerana masa depan kewangan kita, bermula daripada keputusan yang kita buat detik ini.
