Ramai orang fikir bila ada emas banyak dalam Ar Rahnu, itu tandanya mereka kaya. Betul ke begitu? Jom kita kupas habis-habisan. Sebab kalau kita tak jelas, kita mungkin hanyut dengan ilusi kekayaan, padahal sebenarnya kita sedang menambah hutang.
Kalau kita ikut formula asas kekayaan:
Aset + Pendapatan – Hutang = Kaya
Maka jelas, kalau emas kita banyak tergadai dalam Ar Rahnu, ia sebenarnya tidak menambah kekayaan. Sebaliknya, ia mengurangkan kerana Ar Rahnu itu hakikatnya pinjaman bercagar. Pinjaman = hutang. Jadi, siapa yang asyik melipat emas dalam Ar Rahnu, jangan perasan kaya. Hakikatnya, kekayaan bersih makin mengecil kerana hutang semakin bertambah.
Apa Itu Ar Rahnu?
Ar Rahnu ialah skim pajak gadai Islam yang membolehkan kita gadai emas untuk dapat pinjaman tunai. Konsepnya mudah: kita serahkan emas sebagai cagaran, dan bank atau institusi Ar Rahnu beri kita sejumlah wang tunai berdasarkan nilai emas tersebut. Bunyi macam membantu kan? Ya, kalau guna untuk keadaan terdesak, boleh jadi penyelamat. Tapi kalau dijadikan cara untuk ‘buat duit' atau nak nampak kaya, di sinilah ramai yang silap faham.
Bezakan Aset, Hutang dan Pendapatan
Kita kena jelas beza antara tiga perkara utama ini:
Aset – Harta yang kita miliki dan mampu menambah nilai atau beri kita aliran tunai (cashflow). Contohnya hartanah yang disewakan, saham yang beri dividen, bisnes yang menjana keuntungan, atau emas yang melindungi nilai kekayaan.
Hutang – Komitmen kewangan yang kita perlu bayar semula. Ia bukan saja kurangkan aliran tunai kita, malah kurangkan nilai kekayaan bersih. Contoh hutang peribadi, hutang kad kredit, hutang Ar Rahnu.
Pendapatan – Sumber duit yang masuk. Ada dua jenis:
Pendapatan aktif (active income): duit yang kita dapat hasil daripada kerja. Kalau kita berhenti kerja, berhentilah juga pendapatan ini.
Pendapatan pasif (passive income): duit yang terus masuk walaupun kita tak perlu kerja setiap masa. Contohnya sewa rumah, royalti, atau keuntungan bisnes automatik.
Kenapa Ramai Salah Guna Ar Rahnu?
Ada yang sanggup gadai emas berkali-kali dalam Ar Rahnu sebab nak pusing modal, nak tunjuk mampu beli itu ini, atau nak buat bisnes emas konon-kononnya. Tapi hakikatnya, tanpa pendapatan tambahan (active atau pasif), mereka hanya gali lubang hutang yang makin dalam.
Pernah dengar orang bangga cakap: “Aku beli barang ni cash sebab pajak emas.” Hakikatnya, itu bukan betul-betul cash. Itu duit pinjaman. Kalau kata nak bebas kewangan, macam mana nak capai kalau asyik bergantung pada hutang? Logik tak?
Aset Yang Betul-Betul Bina Kekayaan
Untuk bina kekayaan sebenar, kita kena cari aset yang bagi cashflow positif. Contoh mudah:
Hartanah yang boleh disewakan. Duit sewa boleh cover ansuran bank, malah lebih.
Bisnes kecil-kecilan yang beri untung konsisten.
Saham atau unit amanah yang bagi dividen tahunan.
Selain itu, ada juga aset pelindung kekayaan. Inilah peranan emas. Emas bukan beri kita aliran tunai macam rumah sewa, tapi dia lindungi nilai harta daripada inflasi. Kalau satu hari cashflow kita terganggu, emas boleh dicairkan untuk tampung sementara. Itu fungsi sebenar emas – pelindung, bukan penjana income.
Berhutang Untuk Apa?
Kalau nak berhutang, biarlah untuk perkara yang boleh hasilkan pendapatan semula. Contoh:
Beli tanah untuk buat ladang atau ternak.
Beli rumah untuk disewakan.
- Tambah modal untuk kembangkan lagi bisnes.
Itu hutang yang masih boleh diterima sebab ada potensi cashflow. Tapi kalau berhutang hanya untuk beli emas semata-mata? Itu beban. Sebab emas tak beri aliran tunai. Dia hanya beri kita capital gain (nilai meningkat dalam jangka panjang). Jadi, simpan emas ikut kemampuan. Jangan sampai berhutang hanya kerana terikut-ikut orang lain.
Hutang Bertambah = Kekayaan Berkurang
Baik, saya terangkan dengan bahasa mudah dan logik supaya lebih jelas kenapa hutang yang bertambah = kekayaan berkurang.
Bayangkan formula asas kewangan ini:
Kekayaan Bersih = Aset – Hutang
📌 Aset = semua harta yang kita ada (contoh: rumah, kereta, emas, simpanan, saham, tanah).
📌 Hutang = semua yang kita kena bayar semula (contoh: pinjaman rumah, kereta, kad kredit, Ar Rahnu, pinjaman peribadi).
Situasi 1: Tiada Hutang
Katakan anda ada aset bernilai RM100,000 (rumah kecil + simpanan + emas), dan anda tiada hutang.
➡️ Kekayaan Bersih = RM100,000 – RM0 = RM100,000.
Anda memang kaya sepenuhnya dengan nilai aset tersebut.
Situasi 2: Ada Hutang
Sekarang bayangkan anda ambil pinjaman Ar Rahnu sebanyak RM20,000 dengan emas sebagai cagaran.
Aset masih bernilai RM100,000, tapi anda ada hutang RM20,000.
➡️ Kekayaan Bersih = RM100,000 – RM20,000 = RM80,000.
Nampak tak? Kekayaan bersih anda automatik berkurang kerana hutang bertambah.
Situasi 3: Hutang Bertambah Lagi
Anda tambah hutang kad kredit RM10,000 dan personal loan RM30,000.
➡️ Kekayaan Bersih = RM100,000 – (RM20,000 + RM10,000 + RM30,000)
➡️ Kekayaan Bersih = RM100,000 – RM60,000 = RM40,000.
Walaupun aset sama, kekayaan bersih tinggal 40% sahaja sebab hutang makin banyak.
Rumus Mudah
Bila hutang naik → kekayaan bersih jatuh.
Bila hutang turun → kekayaan bersih naik.
Inilah sebabnya orang bijak kewangan selalu pesan: kurangkan hutang yang tak produktif (hutang yang tak hasilkan cashflow). Kalau nak berhutang, biarlah untuk aset yang mampu tambah pendapatan semula, contohnya rumah sewa, tanah pertanian, atau bisnes.
Realiti Tentang Exit Plan Ar Rahnu
Ramai yang masuk Ar Rahnu, susah nak keluar. Lagi-lagi kalau tak ada side hustle atau pendapatan tambahan. Bisnesman emas pun kadang-kadang tersepit bila banyak emas tergadai. Kalau mereka pun struggle, bayangkan orang makan gaji macam kita.
Kebanyakan “guru emas” yang galakkan orang guna Ar Rahnu ni pun tak beri jalan keluar sebenar. Paling-paling pun mereka suruh overlap pajakan, tukar barang, pusing modal. Akhirnya, hutang tetap ada. Bukannya selesai. Sedangkan yang kaya sebenarnya siapa? Ar Rahnu itu sendiri. Bukan kita.
Ilusi Kaya
Kalau kita beli sesuatu dengan duit Ar Rahnu, itu bukan kaya. Itu berhutang. Kaya sebenar datang bila kita ada aset yang beri pendapatan, kita berjaya minimumkan hutang, dan kita ada aliran tunai positif. Bukannya sebab kita ada gelang emas tergadai dalam Ar Rahnu.
Kaya Itu Tentang Pilihan Bijak
Realiti kita rakyat biasa ni mudah saja – ukur baju di badan sendiri. Kalau mampu beli emas secara tunai, beli. Kalau tak, simpan ikut bajet. Tak perlu berhutang. Kaya bukan tentang siapa ada paling banyak emas, tapi siapa ada kebijaksanaan urus pendapatan, aset, dan hutang.
Jangan tertipu dengan ayat manis seperti “lain orang lain ilmu” atau “awak tak faham teknik sebenar”. Itu semua cara untuk pancing mangsa supaya terus terperangkap dalam skim hutang terselindung. Kalau betul nak bebas kewangan, elakkan diri daripada terjerat dengan hutang yang tak produktif.
Nak lindungi kewangan tanpa terjerat hutang?
Mulakan simpan emas ikut kemampuan anda hari ini. Simpan sikit-sikit, lama-lama jadi bukit. Jangan biarkan diri anda terperangkap dengan hutang Ar Rahnu. Kaya sebenar bermula dengan simpan emas secara konsisten ikut kemampuan.
DAFTAR AKAUN EMASSekarang cuba fikir sekejap – nak terus kejar ilusi kaya dengan Ar Rahnu, atau nak mula bina asas kekayaan sebenar? Hidup ni pilihan. Kalau kita pilih untuk naikkan pendapatan, sama ada aktif atau pasif, sambil kumpul aset yang bagi cashflow, sambil minimumkan hutang, itu baru betul-betul jalan jadi kaya. Emas tetap penting, tapi letakkan dia di tempat yang betul – sebagai pelindung, bukan sebagai tiket palsu untuk nampak kaya. Jadi, apa langkah bijak yang anda nak ambil mulai hari ini?
